首先 ， 看三年定期存款的收益水平收益水平的高低 ， 在存款金额一定的情况下 ， 利率是决定性因素 。不过 ， 不同的银行的利率差别可能会比较大 。比如 ， 小银行由于规模小 ， 而且很多都是新成立的银行 ， 在百姓心中的信任度还不是很高 ， 如果靠硬碰硬地和大银行进行揽储竞争 ， 这无疑是拿鸡蛋碰石头 。而吸收居民存款 ， 是所有银行生存发展的基石 ， 没有充足的资金来源 ， 银行就很难生存 。所以小银行就另辟蹊径 ， 采用高息揽储政策吸收居民存款 ， 比如三年定期 ， 如果是国有大银行 ， 利率基本上在3.5%左右 ， 而地方小银行一般都会在3.8%以上 ， 有些银行甚至给出了4.12%的高利率 。
这样来看 ， 把20万三年定期存款放在大银行 ， 3年的利息收入大约在2.1万左右 ， 如果存在小银行 ， 3年的利息应该在2.3万以上 。
其次 ， 看三年大额存单的收益水平大额存单是2015年推出的存款产品 ， 由于受到起存门槛的限制 ， 在存款期限同样的情况下 ， 比定期存款的利息要高一些 。比如在同一家银行 ， 如果3年定期利率是3.5% ， 那么大额存单的利率一般能达到3.8%以上 ， 10万的存款 ， 利息相差大概有几百元到1000元不等 。总体来说 ， 在各方面条件一样的情况下 ， 大额存单的收益要比定期存款好一些 ， 这也是人们比较热衷大额存单的原因之一 。由于收益较高 ， 已经成为各银行的揽储利器 ， 是理财界的“香饽饽” 。特别是前两年 ， 由于大额存单可以靠档计息 ， 更是受到存款人的追捧 ， 不过随着央行政策的出台 ， 这种靠档计息的大额存单已经从市场上消失了 。
第三 ， 看三年国债的收益水平国债由国家信用背书 ， 安全性很高 ， 购买国债 ， 大家不用担心国债的安全问题 。到目前为止 ， 我国已经发行了4期国债 ， 发行总额已经达到700亿 。这四期国债分别在3月10号、3月19号 ， 5月10号、5月19号发行 ， 分别发行了180亿、120亿、200亿、200亿 ， 有3年期和5年期之分 ， 3年期的利率是3.8% ， 5年期的利率是3.97% 。前两期国债是凭证式国债 ， 后两期是电子式国债 ， 没有纸质凭证 。
如今 ， 又有两期国债即将发行 ， 分别在6月10日和19日发行 ， 发行总规模300亿 ， 其中3年期180亿 ， 5年期120亿 ， 利率和前几期利率是一样的 。
最后 ， 看三者之间的比较【买国债和存定期哪个好 个人如何购买国债】单从利率上来看 ， 3年期国债利率和大额存款和定期存款相比 ， 基本上不分伯仲的 。那么是不是意味着 ， 用20万存款分别买这三种理财产品效果都是一样的呢？答案当然是否定的 。
我们购买一款理财产品 ， 不仅要考虑利率 ， 还要考虑安全性、流动性问题 。据小编分析 ， 三种理财产品中 ， 国债具备了大额存单和定期存款所不具备的特性 。首先是安全 ， 由国家背书；其次是靠档计息 ， 比如今年前两期国债对于靠档计息是这样约定的：满半年不满1年 ， 利率0.54%；满1年不满2年 ， 利率2.27%；满2年不满3年 ， 利率3.29% ， 而定期存款和大额存单在不到期提前兑现的话 ， 利息只能按照活期来算；最后是每年收利息 ， 国债每年在规定时间支付利息 。
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