李女士是某保险公司的客户 ， 最近因为“高血压、糖尿病”住院了 ， 出院后 ， 保险公司按照规定支付了医疗费 ， 李女士觉得这保险真没有白买 ， 关键时候确实能报销一笔钱 。 然而保险公司在赔付却同时寄来了不再续保的一纸通知 ， 这让李女士很郁闷 ， 交了六、七年的保费 ， 仅仅赔过一次 ， 说不给保就不保了 ， 这保险公司也太势力了吧？保险就是骗人的！
其实很多没有购买和已经购买保险的朋友也有这样的疑惑 ， 保险到底保不保险？关键时候怎么过河拆桥呢？其实这是因为商业医疗险的自身特点决定的 。
商业健康保险包含重大疾病保险和医疗保险 ， 两类产品从保险期间可分为长期险和短期险 。 重疾险 ， 保险公司一般在初次投保时进行健康核保 ， 以消费者投保时的健康状况为承保条件 ， 承保后就不再核保、不再审核第二年是否可以继续投保；医疗险一般是每年重新核保 ， 如果健康状况不符合 ， 会拒保或特殊承保（某疾病产生的费用无法报销）、加费 ， 因此很多消费者抱怨在我需要保障的时候你反而不保了 。 为了改善这一情况 ， 部分公司推出了保证续保的医疗险 ， 最大程度上让客户有充足的保障 ， 但也不是绝对保证续保 ， 是有条件的 。
额度续保 ， 累计报销达到最高限额 ， 保险公司依然可以拒绝续保
即合同生效后 ， 只要续保年龄不超过该产品的最高投保年龄 ， 保险公司不能以健康恶化为由拒保 。 该类产品一般会在整个保险期间设置一个终止保额 ， 例如某产品投保年龄是0-69岁 ， 保险期间也许会设置最高20万的报销额度 ， 如果投保人累计报销额度已经超过该限额 ， 即使没有达到最大续保年龄 ， 保险公司也可以拒绝继续投保 。
年度保证续保有年数限制 ， 超过保证续保时间 ， 保险公司有权拒保
年度保证续保 ， 该类产品一般会每隔X年保证续保 ， 即合同生效后X年内续保 ， 超过保证续保年数后 ， 保险公司会重新审核投保人的申请 ， 根据健康状况决定是否承保 ， 如果不合适也会拒绝承保或特殊承保 ， 目前一些重疾险也有这种形式的产品 ， 消费者在购买时应该尽量避开 。
有了保证续保产品 ， 是否就一定能规避拒保风险？答案是：未必!
【附加医疗险都保证续保吗？】 因为医疗险是附加险 ， 必须附加在主险之后 。 目前常见的是大病保险附加医疗险 。 而大部分的重疾险赔付后 ， 主险合同也就随之结束 ， 作为附加险的医疗险也就无从存在了 。 所以医疗险尽量不要附加在赔付重疾后主险随之结束的重疾险之后 。
推荐阅读
- 费用型医疗险有“三不赔”
- 青少年住院医疗保险赔付快保健康
- 不同经济实力家庭购买的少儿保险
- 购买商业医疗保险宜优先投保住院险
- 江南百景图探险宝箱怎么获得
- 年轻人也需购买重疾险
- 少儿医疗险投保应多留意产品
- 企业补充医疗保险存在的问题
- 给小孩买医疗保险，该如何选择？
- 可以单独买住院津贴险吗？