第四 ， 传统银行已有上百年的传统经营体制 ， 要想改变并非一日之功 ， 受到技术能力、人员设置、资源整合能力等方面的限制 ， 在以客户为中心、互联网思维、金融科技等方面或储备不足、缺乏创新 。
从成功案例ING的发展经验上看 ， 独立法人性质更有助于在组织结构上灵活调整 ， 跳出传统运营思路 ， 获得更多创新空间 。但从直销银行在中国的发展经验看 ， 依托原有资源 ， 以直销银行的思路放大、整合自身业务也不失为一种有益方向 。关键在于其决策者对直销银行定位为何 ， 打算以及能够让直销银行走多远 。
未来出路
从直销银行在中国现在的发展生态看 ， 应同时做好加法和减法 。一方面 ， 直销银行的本质不在于开发一个APP ， 创办一个网站 ， 增设一个部门 ， 而在于构建发展良好的业务生态 ， 因此 ， 直销银行应该或是依附于手机银行的某一个入口 ， 作为发展特色业务的支点；或是与现有互联网生态企业合作 ， 如京东与招商、中信与百度 ， 从这个角度讲 ， 某些银行已经建立起了直销业务但没有发展起来 ， 或已经关闭了单独的直销入口但仍然存在直销业务 。
另一方面 ， 直销银行也可以先从某些垂直业务领域入手 ， 构建立体生态 ， 如首批问世的江苏直销银行（今“天天理财”）注重在理财领域的垂直生态建构 ， 其“理财超市”板块 ， 囊括了苏银理财、中银理财、兴银理财、宁银理财、杭银理财等多家银行系理财子公司产品 ， “基金精选”板块上线全品类基金和专属投资组合等 ， 据了解 ， 天天理财用户数已超3000万户 ， 管理用户资产超800亿元 ， APP月度活跃用户140万 。
整体上 ， 直销银行的发展都离不开金融科技的总思路 。如最先提出直销银行理念的民生银行长期致力于科技银行建设 ， 直销银行方面 ， 民生银行打造了“金融云+行业云”的BBC服务模式 ， 实现“链式钱包生态”“云钱包生态”“基金销售监督生态”的标准化、场景化、生态化金融服务 ， 已建成标准化API接口600余个 ， 面向企业客户及个人客户提供金融服务 。
结语
从长远来看 ， 直销银行在中国缘于金融科技的兴起 ， 其未来的发展方向则随着全球数字化转型的大趋势愈发光明 。但是 ， 如果不能有效调动和组织资源 ， 形成具有特色和竞争力的直销银行业态 ， 那么恐怕直销银行的自身价值将难以实现 。要知道 ， 在云上经济、数字金融的今天 ， 没有明确的定位和策略 ， 单纯跟风推出APP、成立直销银行部门而抓不住其业务本质 ， 并不能在竞争日趋激烈的金融业中乘上科技浪潮 。
（文/松间）
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