1997年亚洲金融危机后 ， 为解决通货紧缩问题 ， 央行在1999年颁布了《关于开展个人消费信贷业务的指导意见》 ， 这被视为消费信贷在中国的发端 。十年后的全球金融危机之下 ， 央行在2009年正式启动消费金融公司设立试点 ， 以扩大内需 ， 改善产能过剩 。
在经济上行趋势明显的2015-2017年 ， 社会对经济发展的信心达到了高点 。这种乐观情绪也成就了花呗前两三年的高速发展 。人们对未来发展、收入增长充满信心 ， 更容易理解、接受消费信贷工具 。
然而 ， 2018-2020三年时间 ， 从经济形势到社会的普遍情绪 ， 都发生了显著的变化 。“消费降级”变成自媒体渲染的热门话题 。“校园贷”、“714高炮”等问题曝出 ， 引发社会对年轻人、低收入人群使用信贷服务的关注 。2020年新冠疫情后 ， 人们也更加倾向于持币储备而非消费 。
多种因素作用下 ， 对于“消费主义”、“过度借贷”的警惕、反思 ， 成为了社会主流思潮 。
对于这种变化 ， 花呗、借呗显然没有提前预见到 ， 甚至可以说是反应滞后了 。中国社科院金融研究所金融科技实验室主任尹振涛认为 ， 这些变化 ， 纵然有经济形势、社会情绪的大背景 ， 但本质上行业的问题 ， 是社会对金融服务适当性问题的反思 ， 是金融服务实体经济本源的反思 。
【花呗借呗上征信吗 花呗借呗】反思
2020年10月 ， 花呗的一张广告图引发舆论哗然 。广告中 ， 37岁的施工队长在为女儿过生日 ， 配文是“一家三口的日子 ， 再精打细算 ， 女儿的生日也要过得像模像样 。”
有知乎网友用段子表达自己的不满：“上一个借钱给女儿过生日的人叫杨白劳 。”这个段子被大量转发 ， 不少网友认为这是资本在诱导生活不宽裕的家庭透支消费 。
而一个月后 ， 更汹涌的舆论出现了 。蚂蚁IPO暂缓后 ， 指责花呗、借呗是“高利贷”的声音集中出现 。一夜之间 ， 千夫所指 。
对这些指责 ， 蚂蚁内部员工一开始是懵的 。一位花呗员工透露 ， 施工队队长的故事取材于真实的用户案例 ， 原本想传达的是花呗陪伴生活的小确幸 。
更令公司内部感到不解的是对“高利贷”的指控 。花呗和信用卡一样 ， 有一个月的免息期 ， 绝大多数用户从未付过利息 。而由于只收分期或逾期利息 ， 不收循环利息 ， 花呗的最低还款利率甚至还低于信用卡 。而借呗的利率在同类产品中也处于低位 。
但很快 ， 他们意识到委屈并不能解决问题 。“如果我们自己的感知 ， 和外部感知发生了巨大的错位 ， 那么我们肯定忽略了某些问题 ， 是很危险的 。”一位花呗员工向《晚点》透露 ， 在梳理整改计划的同时 ， 花呗也对过往几年的发展做了内部复盘和反思 。
蚂蚁团队开始意识到 ， 前几年高速发展的过程中确实忽视了一些问题 ， 比如服务适当性和产品理念的传递 。工具无罪 ， 但产品可以有价值观 。花呗、借呗的用户体量大 ， 其中包括了年轻用户和低收入群体 。他们在金融消费上的认知和素养还刚起步 。花呗、借呗对于用户必须有理性的价值引导 。“产品要符合商业逻辑 ， 也要考虑社会伦理 ， 站在用户个人长远发展的角度上为他负责 ， 而不只是满足其当下的消费需求 。如果缺失这种价值观 ， 就必然会在某一天暴露问题 ， 被挑战甚至被放弃 。”一位借呗员工表示 。
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