年前的初夏 ， 众多终身型的医疗保险经历了停售之痛 。 高赔付率的压力是停售最重要的原因之一 。 保险公司是一个盈利机构 ， 不可能守着一个亏本的生意不放 。 但是 ， 市场的热切需求就是卖点 ， 就可能成为一个潜在的机会 ， 商业机构不得不考虑百姓的呼声 。 多年后的今天 ， 保险公司努力寻找回归保障的“良方” ， 健康险、意外险和养老险等再次受到重视 ， 并在险种组合、保障功能上推陈出新 。 让人依稀看到在2004年以前一度热销的终身医疗险的影子 。
随着险种回归保障的趋势 ， 不少公司在新产品设计上重新添入“终身保障”的概念 。 像上述的“盛世尊享”计划 ， 就包含养老、重疾、子女教育金等多种搭配 ， 其中的“重大疾病终身康复津贴”承诺客户在获得重大疾病保险金的同时 ， 每年还可获得10%保额的津贴 ， 直至终身 。
但遗憾的是 ， 这样的新瓶装旧酒仍未摆脱终身医疗险险种本身的瓶颈 ， 致使市场反应较为冷淡 。 医疗险有长短期之分 ， 短期医疗险一般为1年期 ， 一旦发生理赔或者被保险人健康状况出现变化 ， 续保时可能面临加费甚至拒保 ， 且最高投保年龄在70岁之下 ， 如人保健康的守护专家系列医疗险保证续保至69岁 。 但终身医疗险的出现打破了这一限制：终身医疗险通常采用均衡费率 ， 保费不会因为被保险人年龄和健康状况的变化而增加 ， 并且无条件续保 ， 被保险人无需担心保险公司提高保费或拒保 。
虽然字面意义上是“终身保障” ， 但这样的“终身”其实受到双重因素的限制 。 其一为给付年龄 ， 此次中德安联新推的“重大疾病终身康复津贴”给付至85岁止；其二为理赔上限的约束 ， 如保额10万元的友邦“康安一生” ， 若被保险人因住院、重疾等发生的给付已经达到10万元 ， 则保险合同终止 。 这就意味着 ， 终身医疗险并不等同于享有终身保障 。
【新“终身医疗险”有多好？】 尽管终身医疗险有自身瓶颈 ， 发展也受到诸多限制 ， 但是终身医疗险的市场前景还是很广阔的 。 统计数据显示 ， 年龄每增长10岁 ， 重大疾病的患病率上升50%以上 ， 且65岁以上平均住院费用约为65岁以下人群的2倍 ， 而鉴于短期健康险将客户投保上限多设为65岁 ， 终身医疗险应有用武之地 。 创新固然只是“新瓶装旧酒” ， 可旧酒经过时间的积淀 ， 也该日臻完美 。 有专家指出 ， 终身医疗险更大的意义在于提供了一个定额医疗账户 ， 只要账户有余额 ， 保险便可以延续下去 。 但终身医疗险目前说白了还是局限于“住院补贴” ， 门诊、急诊仍有很大的市场空白 。 保险公司显然已经注意到这一点 ， 如海尔纽约的“康佑天使”就提供了客户门诊、住院、康复等整个过程中的8项医疗补贴 ， 保障更加全面 ， 并从55岁开始自动增加保额 。 （来源：银率网)
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