投保疑问
该不该给孩子买保险？
“鸡蛋不要放在一个篮子里” ， 这是很多理财师对于家庭理财规划的一个普遍性建议 。 据孙薇介绍 ， 家庭理财规划应该是全方位的 ， 最重要的是资产的合理配置 。 而在这个“配置单”上 ， 保险规划是必不可少的一部分 。 因为相对于其他金融理财产品、投资渠道而言 ， 保险产品所提供的减轻意外压力的保障功能是其独特优势 。
据了解 ， 根据中国目前的社会保障状况 ， 孩子的保障还存在一个很大的缺口 。 孙薇认为 ， 在家庭成员的保险规划中 ， 给孩子的那一部分是完全有必要的 。 通过给孩子购买保险 ， 除了可以减轻发生意外或重大疾病带来的压力和经济负担 ， 还有助于从小培养孩子的理财意识 。 不过她表示 ， 这种必要性强调的是给孩子配备保障型保险产品 ， 比如意外伤害保险、重大疾病保险这类侧重风险保障功能的险种 。 此外 ， 每个家庭也可根据自身不同的财务状况 ， 以及对于风险的不同承受能力 ， 来决定是否给孩子再增加一些具有储蓄、理财功能的保险 。
适合孩子的险种有哪些？
张勇认为 ， 之所以很多家长存在“要不要给孩子买保险”的困惑 ， 是因为对少儿险不了解 ， 在具体投保前 ， 首先要清楚适合孩子的险种有哪些 。
于彤辉介绍 ， 一般儿童保险可分为三大类：一类是基础保障类保险 ， 包括意外险、医疗保险、重大疾病保险等；第二类是教育储备险；第三类是创业、婚嫁、养老等投资理财类保险 。
“险种的综合性强 ， 这也是少儿保险的一大特点 。 ”葛铜钢称 ， 少儿保险是集人寿保险的意外伤害保险、健康保险于一体的险种 ， 可以满足少儿成长过程中不同方面的需求 。 比如它有生存给付 ， 当孩子到达一定年龄段时 ， 可从保险公司领取教育保险金、婚嫁保险金甚至养老金；它有身故给付和意外伤残给付 ， 在保险期限内 ， 如果孩子因意外或疾病造成死亡或身体高度残疾时 ， 能得到高额身故保险金或残疾保险金 。
投保坐标
家庭保险最好控制在年收入10%~20%
【少儿保险切忌只重教育】 依据家庭经济实力考虑孩子的投保规划 ， 是多位保险理财规划师的普遍建议 。 张勇称 ， 经济实力一般的家庭给孩子的保险应以保障为主 ， 意外、医疗必须要有 ， 养老及投资避税可暂且不用考虑；条件较好的中产阶层给孩子的保险要全面 ， 除意外、医疗外 ， 教育、养老也要足额解决；经济实力强的家庭不仅要全面保障 ， 还要考虑到避税保全资产 ， 大人孩子都要做规划 。
张晓峰认为 ， 家庭用于保险的缴费总成本最好在年收入的10%~20% ， 既可起到当风险来临时保险发挥作用 ， 也不会因为缴费太高影响家庭生活品质 。 其中 ， 为孩子投保的比例应控制在家庭总投保的一半以内 。 具体操作可参考如下建议：
工薪阶层：抵御风险能力不强 ， 最怕遭受意外 ， 首先考虑少儿意外保险和重疾保险；建议以社会性的医疗保障为基础 ， 比如目前在长春市 ， 为孩子投保一份年缴费35元的社会医疗保险就可以 ， 不再建议补充商业医疗险 ， 而是可考虑为孩子投保一份重疾险 ， 比如年缴费1000多元的重大疾病险 ， 保障额为10万元 ， 可选择长期交费 ， 获得终身保险保障；此外 ， 还可拿出3000元投保教育险 ， 为孩子储备教育基金 。
中产阶层：在购买上述保险产品的基础上 ， 可以考虑增加教育基金 ， 以及分红类、储蓄类的保险 。
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