四大国有银行离现代商业银行还有较大距离，大致在三个方面上得到证实：
一是以利润最大化为经营目标，这一商业银行最本质的特征，尚未在国有银行的经营中得到无保留地执行 。银行信贷仍不时要承担国家政策的配套执行任务，个别信贷甚至出现“财政化”和“社会保障化”的现象 。
二是作为商业银行的基本准则的“四自”（自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束）和“三性”（盈利性、流动性和安全性），在实践中常常遭到外力干扰 。尤其是“自主经营”这一条，经常受到包括国家政策、地方政府以及有关部门的无形干预，银行对此无法抗拒 。
三是国有银行的一些重要指标未根本改善，有时甚至出现恶化的情况 。像四大国有银行的不良资产总额，近年来仍呈大幅上升趋势 。1999年，将1700亿美元的不良贷款剥离给四大资产管理公司之后，四大国有银行的不良贷款率“瘦身”至25% 。但到2002年底，四大银行不良贷款的官方数字是25%(大约3740亿美元)，而评级机构标准普尔在最近的报告中称，实际比例可能高达50%(大约7490亿美元) 。这是一个让人沮丧和震惊的数字，意味着四大资产公司4年的努力付之东流 。
无论是以《商业银行法》来衡量，还是和国际先进银行来对比，四大国有银行都离商业银行差一大截，或许，用“有限商业化”来形容目前国有银行的处境，更为准确 。但是，仅仅靠“有限的商业化”所激发出来的活力，并不能让国有银行在新的竞争形势面前支撑点 。
为此，2003年7月，中国人民银行行长周小川在第12届国际银行业大会上发言时指出，近期的重点改革领域包括：银行业的系统性改革，包括处置不良资产，补充银行资本金，改进公司治理结构，推动银行的股份制改造和上市 。
“中国金融业在深化改革和发展过程中，面临不少困难和新的挑战 。金融业不良资产比例依然较高，金融企业特别是国有独资商业银行改革与经济发展的要求还不相适应 。”周小川坦称，随着经济和金融全球化的发展，以及根据中国成为世贸组织成员所做出的承诺的要求，加快和深化金融体制改革是中国应对新的挑战的客观要求 。
当然，支持银行改革的更深层次的动因，是政府职能角色的加速转变 。随着银监会和国资委的成立，政府角色定位开始转变，小政府大市场格局逐渐形成，政企分开渐成主流 。企业外部经营环境的好转，为金融改革提供了较好的微观环境 。同时，银行股份制改革的加速和治理结构的完善，都成为推动国有银行真正商业化的动力 。
对国有银行来说，现在最重要的是向花旗银行等跨国银行取经，迈开市场化的大步子，而重新定位，便是要找到前进的方向 。
目前，农业银行正依靠网点优势着眼于基层的经济活动 。中国银行利用自己国际业务的优势开始更多地进入高端业务 。建设银行瞄准的方向是投资和大型项目设备贷款，现在重点是重新梳理原有的风险管理机制 。工商银行则在制度创新上，明确表述了具体目标，并在网络银行、零售业务和争夺高端客户上加速了创新步伐 。重新定位，使各家银行在人才储备、机构设置发生着不同的变化，也对中国银行业的竞争态势更加白热化 。
9，工商银行贷款 工商银行贷款手续
信贷是体现一定生产关系的借贷行为，它是从属于商品货币关系的一种经济关系 。银行通过用货币形式进行的借贷往来，称为银行信贷 。银行运用信贷方式组织存款、发放贷款、办理结算，对工商企业的资金周转进行调节、分配、反映和监督，是社会主义国家管理经济的重要方面 。1．贷款的对象和条件（1）贷款的对象贷款对象指银行对哪些部门、企业单位发放贷款，反映贷款的投向部门，规定贷款的范围，我国现行银行贷款对象包括下列内容：①银行对全民所有制和城镇集体所有制的工业、商业、交通运输、物资供销、仓库储存、旅游服务等行业发放贷款 。②对待有正式营业执照，有一定的自有资金，符合政策，经营正当，有偿还能力的手工业、商业、服务行业的个体经营户按政策发放贷款 。③按照国家允许外国资本来我国进行合资经营的政策，对中外合资企业给予必要的贷款支持 。（2）贷款的条件按照我国现行规定，向银行申请办理贷款的单位，必须具备下列条件：①贷款单位必须是经主管部门和县以上工商行政管理部门批准设立，登记注册，并持有营业执照 。②贷款企业必须是实行独立的经济核算 。单独计算盈亏，单独编制会计报表，有对外签订交易合同的权力 。③贷款单位必须要有正常生产经营所需的一定数量的自有资金，并保持完正无缺 。企业要从每年的利润留成（或集体积累）中拿出一部分用于补充发展生产经营所需流动资金，还应事先办理财产保险，建立补偿基金，以保证贷款不受意外损失 。④企业必须在银行开立帐户，有经济收入和还款能力 。2．贷款的用途和种类贷款用途决定贷款种类，贷款种类反映贷款用途 。目前，银行贷款主要被用于解决企业物资占用的需要 。包括工业企业原材料储备、生产、成品资金的占用；商业企业的商品资金占用；以及一部分固定资产的资金占用；还有在商品销售过程中结算在途资金的占用 。贷款用途不是固定不变的，而是根据具体情况，可以有所扩大或缩小，贷款可以只限于季节性、临时性短期周转的流动资金的需要，也可以用于企业经常性占用的资金需要 。贷款既可以用于流动资金需要 。也可用于固定资金方面的需要，甚至经国家特殊批准，还可以用于某些没有物资保证的资金占用 。例如，用于农副产品预购定金等 。贷款种类是按照贷款的对象不同、经济性质不同、贷款用途不同而进行分类 。我国银行现行的贷款种类，按所有制和行业结构不同主要有下列种类：（1）工业流动资金贷款 。是对工交企业在生产经营过程中，超过自有流动资金数额的合理资金需要而发放的贷款 。它是银行调节生产领域资金需要的主要贷款 。工业流动资金贷款的对象包括：国营工业生产企业、交通运输企业、物资供销企业、科研单位以及合资联营企业、集体工交企业 。（2）结算贷款 。银行对工商企业销售或采购商品物资所需要的结算在途资金而发放的贷款 。（3）商品周转贷款 。是对商业企业在经营过程中经常占用的合理资金需要而发放的贷款，也包括垫付企业铺底资金不足的部分，所以，这种贷款具有常年周转、长期垫支的性质 。（4）专项储备贷款，银行对商业批发企业经国家批准的专项储备商品所需资金而发放的贷款 。（5）城镇个体经济贷款 。是对城镇个体经济单位生产、经营过程中的合理资金需要而发放的贷款 。也可以用于购置必要的设备、器具和经营设施 。（6）技术改造贷款 。是对国营工业、交通、商业、粮食企业和城镇集体进行技术改造、设备更新和与之有关的少量土建工程以及科研、文教、旅游、卫生等企事业单位添置和建造必要的设施、资金不足时而发放的贷款 。（7）专用基金贷款 。是指国营企业进行固定资产大修理和小型技术改造时，由于专用基金先用后提 。资金不足而发放的贷款 。专用资金贷款分两种：一种是以大修理费用为对象的大修理贷款；一种是以固定资产更新改造费用为对象的小型技术改造贷款，都属于垫支性质的贷款 。（8）网点设施贷款 。是对国营和集体商业、饮食，服务旅游行业，以及工业石油、烟草行业等扩大网点，改善服务设施，增加仓库面积等的资金需要，在自筹建设资金不足时而发放的贷款 。（9）科技开发贷款 。是指银行对工商企业和实行企业管理的科学研究单位，在研究、仿制、消比新技术，试制新产品，推广应用新技术成果的过程中，由于资金不足而发放的贷款，其对象包括：国营、集体工业企业、商办工业企业、科研生产联合体和科研单位 。（10）小额技术措施贷款 。银行对国营工业、商业、集体工业生产企业和商办工业企业，用于改进工艺技术，提高产量和质量，增加花色品种，改善生产、经营面貌的投资少，见效快的小型设备购置资金不足时而发放的贷款 。3．贷款手续（1）建立信贷关系申请建立信贷关系时企业须提交《建立信贷关系申请书》一式两份 。银行在接到企业提交的申请书后，要指派信贷员进行调查 。调查内容主要包括：①企业经营的合法性 。企业是否具有法人资格必需的有关条件 。对具有法人资格的企业应检查营业执照批准的营业范围与实际经营范围是否相符 。②企业经营的独立性 。企业是否实行独立经济核算，单独计算盈亏，有独立的财务计划、会计报表 。③企业及其生产的主要产品是否属于国家产业政策发展序列 。④企业经营的效益性 。企业会计决算是否准确，符合有关规定；财务成果的现状及趋势 。⑤企业资金使用的合理性 。企业流动资金、固定资金是否分口管理；流动资金占用水平及结构是否合理，有无被挤占、挪用 。⑥新建扩建企业 。扩大能力部分所需流动资金30％是否已筹足 。如暂时不足，是否已制定在短期内补足的计划 。信贷员对上述情况调查了解后，要写出书面报告，并签署是否建立信贷关系的意见，提交科（股）长、行长（主任）逐级审查批准 。经行长（主任）同意与企业建立信贷关系后，银企双方应签订《建立信贷关系契约》（2）提出贷款申请已建立信贷关系的企业，可根据其生产经营过程中合理的流动资金需要，向银行申请流动资金贷款 。［以工业生产企业为例］申请贷款时必须提交《工业生产企业流动资金借款申请书》 。银行依据国家产业政策、信贷政策及有关制度，并结合上级行批准的信贷规模计划和信贷资金来源对企业借款申请进行认真审查 。（3）贷款审查贷款审查的主要内容有：①贷款的直接用途 。符合工业企业流动资金贷款支持范围的直接用途有：<1>合理进货支付货款；<2>承付应付票据；<3>经银行批准的预付货款；<4>各专项贷款按规定的用途使用；<5>其他符合规定的用途 。②企业近期经营状况 。主要包括物资购、耗、存及产品供、产、销状况，流动资金占用水平及结构状况；信誉状况；经济效益状况等 。③企业挖潜计划、流动资金周转加速计划、流动资金补充计划的执行情况 。④企业发展前景 。主要指企业所属行业的发展前景，企业发展方向，上要产品结构、寿命周期和新产品开发能力，主要领导人实际工作能力，经营决策水平及开拓、创新能力 。⑤企业负债能力 。主要指企业自有流动资金实有额及流动资产负债状况，一般可用自有流动资金占全部流动资金比例和企业流动资产负债率两项指标分析 。（4）签定借款合同借款合同是贷款人将一定数量的货币交付给借款人按约定的用途使用，借款人到期还本付息的协议，是一种经济合同 。借款合同有自己的特征，合同标的是货币，贷款方一般是国家银行或其它金融组织，贷款利息由国家规定，当事人不能随意商定 。当事人双方依法就借款合同的主要条款经过协商，达成协议 。由借款方提出申请，经贷款方审查认可后，即可签定借款合同 。借款合同应具备下列条款：①借款种类；②借款用途；③借款金额；④借款利率；⑤借款期限；⑤还款资金来源及还款方式；⑦保证条款；⑧违约责任；⑨当事人双方商定的其它条款 。借款合同必须由当事人双方的代表或凭法定代表授权证明的经办人签章，并加盖公章 。（5）发放贷款企业申请贷款经审查批准后，应由银企双方根据贷款种类签定相关种类的借款合同 。签定合同时应注意项目填写准确，文字清楚工整，不能涂改；借、贷、保三方公章及法人代表签章齐全无误 。借款方立借据 。借款借据是书面借款凭证，可与借款合同同时签定，也可在合同规定的额度和有效时间内，一次或分次订立 。银行经办人员应认真审查核对借款申请书的各项内容是否无误，是否与借款合同相符 。借款申请书审查无误后，填制放款放出通知单，由信货员，科（股）长＂两签＂或行长（主任）＂三签＂送银行会计部门办理贷款拨入借款方帐户的手续 。借款申请书及放款放出通知单经会计部门入帐后，最后一联返回信贷部门作为登记贷款台帐凭证 。
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