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清单什么意思

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去年年底就经过一番大调整的增额终身寿险 ， 最近又被监管盯上了！
近日 ， 2022版人身险产品“负面清单”出炉：

清单什么意思


（“负面清单”部分内容）
什么是负面清单？就是银保监会对人身险产品进行专项核查之后 ， 将一些产品的违规行为汇总给保险公司 ， 让保险公司该调整的调整 ， 该下架的下架 。
而最新的“负面清单”已新增至82条 ， 增额终身寿险赫然在列 。
（“负面清单”部分内容）
这两条“禁令”是什么意思 ， 对我们有什么影响 ， 下面详细来说 。
一、被盯上的增额寿 ， 这次又是哪里越线了?
1、基本保额递增虚高 ， 有误导嫌疑
按照监管的要求 ， 增额终身寿险的预定利率最高只能达到3.5% 。市面上预定利率处于第一梯队的产品 ， 往往IRR（内部收益率 ， 非实际收益率）是无限接近于3.5% ， 但不会超过3.5% 。
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为了在激烈的市场竞争中脱颖而出 ， 不少保险公司通常会在有效保额递增系数上花心思 ， 加大宣传力度 。
比如咱们常见的有效保额递增系数为3.6%、3.8%的产品 ， 监管认为这样会致使很多客户在投保时产生误解 ， 以为3.8%是产品的预定利率 。
梧桐君之前也专门分析过这一点 ， 增额终身寿险的保额只跟身故/全残赔付责任相关 ， 如果发生理赔 ， 赔付金一般会按照年龄 ， 选择现金价值、当年度有效保额、已交保费x赔付比例三者中的较大者 。
所以说 ， 有效保额的递增比例再高 ， 其实跟大家关注的“收益”没有太大的关系 。
2、产品减保过于灵活 ， 存在“长险短做”风险
“负面清单”中第四十二条提到 ， 增额终身寿险的减保比例设计不合理 ， 加保设计存在变相突破定价利率风险 。这点和咱们关系比较大 ， 我们分开来说 。
先说减保比例不合理 ， 说到底还是长险短做的问题 ， 我们买的增额终身寿险的现价增长过快 ， 现价超过保费的时间太短 ， 这原本不是坏事 ， 但是再加上“减保无限制”的设计 ， 就导致很多消费者可能会提早减保 ， 对保险公司的资金链造成不小的压力 。
其实 ， 从去年开始 ， “长险短做”问题就一直在各种通报中被提及 ， 而在今年推出的新产品中 ， 基本上都对减保做出了明确的时间、次数、额度的限制 ， 灵活性大打折扣！
（某款增额终身寿条款内容）
3、加保设计存在变相突破定价利率风险
另外 ， 此次加保设计也有被批 ， 主要是因为现在大环境是存款利率在不断下跌 ， 但由于保险的特殊性 ， 保险公司必须按照合同约定的利率一直向客户给付 ， 这对保险公司就形成了巨大的利损差 。这也是为什么监管一直对此严监管的原因 。
总的来说 ， 银保监会这次点名批评的几种行为 ， 很难不让我们内心产生疑惑：未来增额终身寿险的保单利益政策是不是要发生大的变化了？
二、现在要不要买增额终身寿险？
当然要！俗话说 ， 种一棵树最好的时间是十年前 ， 其次就是现在 。
保险市场变动不断 ， “负面清单”的内容越来越丰富 ， 正能说明监管是越发严格！

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