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没有人知道，下一家倒闭的美国银行会是谁。
随着美国第一共和银行在本月初倒闭、被接管，短短两个月内，美国已经有三家银行接连倒闭。三家银行资产规模在美国商业银行中的排名分别是第16位、第29位、第14位——危机，仍在蔓延。

｜｜美国第一共和银行倒闭
对于很多人来说，美国金融危机的爆发也许还只有个苗头，但监管危机，已经迫在眉睫。
在第一共和银行倒闭几天前，美联储和美国联邦存款保险公司（FDIC）接连发布了对前两家倒闭银行的调查报告，两份报告的关键词，都是监管失败。
一直以来，美国银行业最引以为傲的，就是其成熟的体系和严格的监管。现在，种种迹象都在表明，美国银行业的根，出了问题。
美国银行接连倒闭，最直接相关的美国银行监管机构，是FDIC 。

上图是美国联邦银行业监管体系的主要部门，可以看到，这个监管体系覆盖美国银行业的上中下游，而FDIC职责之一是处置美国破产银行。
平时，FDIC为银行提供存款保险，顾名思义，就是告诉储户放心存款。如果出现什么问题，FDIC会处理。
一般情况下，如果一家银行倒闭，FDIC会接管这家银行，并对该银行进行估值，与此同时，对其他银行进行营销，说服他们收购这家倒闭的银行。
如果有人接盘，那储户的钱自然就由收购方负责兑付。如果没有找到收购方也没有关系，FDIC会用自己的钱——存款保险基金（DIF）进行赔付。
换句话说，FDIC在美国银行业监管体系中，承担的是“兜底”的工作。既然是“兜底”，那就有上限的问题。?
正常情况下， FDIC设有赔偿门槛，超过限额的存款不予全额赔付。2008年后，这一门槛是25万美元，对于一般人来说，这个数字基本上覆盖自己的存款金额。
但今年，有些特殊。2023年，全球“去美元化”进程加速，在历经美国多轮放水之后，人们对美元的信心，也降到了低点。于是，在硅谷银行倒闭后，为了增强民众对于美国银行业监管体系的信心，避免进一步的挤兑， FDIC打破常规，做出了“历史性”的选择：
FDIC对储户做出了全额保底的承诺，这让硅谷银行得到了“全额刚兑” 。

｜｜在硅谷银行破产后的听证会上，FDIC官员并未谈及监管自身存在的问题
FDIC这么做，其实“情有可原” 。2022年底，DIF有1282亿美元，全额刚兑硅谷银行，只需要200亿美元。2016年至2022年期间，美国平均一年倒闭三家银行，怎么看，DIF都足够解决问题。
用一次刚兑稳住外界对美国金融市场的信心，对于FDIC这样一家银行监管机构而言，自然是可以接受的。
但窟窿层出不穷。一个多月内美国连倒三家银行，近期，美国西部联盟银行和西太平洋银行的股价也都经历了腰斩，这两家银行极有可能成为美国第四家、第五家倒闭的银行。
在它们之后，当前面临倒闭风险的美国银行还有近190家，而资产价值低于负债的美国银行，更是超过了惊人的2315家。