不管银行再怎样创新发展，信贷业务始终是银行的传统核心业务 ， 也是利润的主要来源之一 。
即使小伙伴们刚开始没有机会从事信贷业务，
也要利用业余时间去学习信贷业务的基础知识，有助于在银行业的长期职业发展 。
其实，即使在银行从事同业投资，还是投行业务，
你会发现，银行信贷业务的那套思维和方法论都是其中的一部分底子 。
和大家分享银行的信贷业务有一定的难度 ，
原因在于，相对于资本市场的各类债券而言，信贷业务实际上是一个非标准化的业务，
各行有各自的信贷习惯性用语 ， 信贷业务链条上的各部门职责也会有所差异，
有些情况下可能会引发一些歧义，
因此，关于信贷业务我更多地是进行一般性的介绍，实务中大家以各行的标准为主 。
之前我们提到信贷业务分为表内信贷和表外信贷 。
像贷款、票据贴现、透支、押汇等业务发生时 ， 银行会真金白银地把钱给出去 ， 这类业务叫表内信贷 。
像信用证、保函、贷款承诺，银行只是给出了在一段时间内的保证义务或付款义务 ， 叫表外信贷 。
不管是哪一类信贷业务，业务流程主要分为授信和用信两个阶段：
先授信，后用信 。
刚入门的小伙伴可能比较难以理解“授信” ，
不着急 ， 我们通过梳理业务流程，就明白怎么一回事了 。
实务中 ， 在授信和用信之前还会有一个评级的环节 。
就像企业发行债券 ， 也需要评级一样 。
企业发债进行评级，是由第三方专业的信用评级机构来出具评级报告，
而信贷业务的评级是银行自己做 。
各家银行会有一套自己的内部评级模型，
客户经理在系统里录入企业的财务信息和非财务信息，系统就会生成对企业的评级 。
信贷业务的评级也分主体评级和债项评级，只有评级达到了银行最低的准入标准后，才会进入到后续的授信和用信的环节 。
好，我们来看看授信和用信的具体流程 。
一个企业有了融资需求，就会找到银行的客户经理申请授信，
客户经理受理后，开始对企业进行尽职调查，
说白了，就是对企业进行全方面的了解，以及判断企业融资的真实意图 。
实务中，客户经理会去企业现场走访，然后去查询企业征信、工商信息、法院信息 ， 以及企业的财务信息、银行流水等等，
通过收集并分析这些碎片化的信息后 ， 形成尽职调查报告，提交信贷审批部门 。
各家银行都会有一套标准化的尽职调查方法 ， 我们后续再展开 。
信贷审批部门受理后，会有专职的审批人员进行初审，初审合格后，提交贷款审查委员会，简称贷审会 。
贷审会是信贷业务的最高决策机构，由委员会的主任和成员组成 。
主任一般由分管授信审批业务的行领导担任，
成员是授信审批部门、风险管理部门、财务管理部门、法务合规部门等部门的负责人 。
贷审会的人数一般是奇数，以五人或七人为主，贷审会进行投票表决，过三分之二即可审批通过 。
贷审会审批通过后 ， 会形成一个决议，即给予XX企业多少授信额度和授信期限 。
所谓授信，就是银行决议表态了 ， 我愿意给XX企业多少额度，愿意在这个额度内承担信贷风险 。
重点在“愿意”，算是一种承诺 。
通过了授信审批，相当于拿到了用款的额度，未来银行就会在这个授信额度内进行资金的发放 。
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