消费金融公司一般提供的产品包括商品分期贷款和现金贷款，其中商品分期依托实际场景，贷款用途一目了然，而车贷等无实际消费场景，资金用途成谜 。尽管用户在申请贷款时，消费金融公司要求必须填写用途，但是风险一直存在 。
今年以来，监管不断加大信贷资金用途整治力度 。北京、广州、上海多地严查经营贷流入楼市问题，一旦发现违反相关合同约定的贷款，将进行强制收回操作，同时违规借款人将被纳入征信 。
消费金融公司信贷资金流向不合规，未能按照监管要求有效监控借款人贷后资金使用，资金流向房地产、股市、以贷还贷等领域，在一些大额抵押贷、装修贷产品中尤其明显 。很多借款人与机构工作人员或者中介串联，套取资金用于还款或者经营 。
去年，泉州银保监分局公示行政处罚信息，兴业消费金融因未尽贷款“三查”职责，违规发放不符合消费用途贷款，被处于50万元罚款的行政处罚 。在兴业消费金融之前，四川锦程消费金融因贷后管理不到位严重违反审慎经营规则被罚40万元 。
据不完全统计，2015年-2021年，超过10家持牌消金公司被罚，累计被罚金额达数千万元 。持牌消费金融主要罚单集中在2017年、2018年和2019年，被处罚内容主要涉及贷款审查及管理缺位和违反《征信业管理条例》 。
例如，2019年11月，华融消费金融因消费贷款用途不合规，违反审慎经营原则、形成重大风险等两项主要违法违规事实，被安徽银保监局罚款60万元 。2018年9月，中银消费金融因未采取有效方式跟踪检查贷款资金使用等违规事实，被监管责令整改并罚款150万元 。
从持牌消费金融公司的风险管理措施看，大部分机构已经利用多渠道对贷款用途进行管理监测，特别是一些大额消费贷产品 。业内人士表示，消费金融公司对大额产品的布局比较谨慎，一方面因为监管对业务的指导，另一方面就是怕消费贷款被挪用，资产安全面临巨大隐患，尤其是流向经营领域 。
机构监管情形下，持牌消费金融公司时刻面临着合规风险的拷问，其中贷后管理缺位是一项重要处罚内容，也是监管目前着力整顿的方向，机构稍有不慎可能就会中招 。
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