消费金融公司一直对大额消费贷产品虎视眈眈，但碍于资金、风控等难题，又难以实现大额业务布局 。
撰文 | 格东
出品 | 消费金融频道
从白领贷、业主贷到车主贷，消费金融公司不断尝试大额消费贷业务 。大额消费贷市场中，银行居绝对领先的优势，无论资金能力还是品牌影响力，消费金融公司都难与之匹敌 。
部分消费金融公司缺乏小额分散场景，仍会选择布局线下大额业务 。尽管大额产品有助于提升资产规模，短期内增加营收，但这毕竟与消费金融公司“小额、分散”的定位不符，并且大额业务也暗藏风险 。
此外，消费金融公司由于缺乏网点条件，而大额业务必须严格执行三查制度，线下面签环节必不可少，这不可避免地阻碍了消费金融公司的大额业务计划 。同时，大额产品对用户资质要求较高，大城市中的高净值人群为首选客群，但从这些市场中抢客户，恐怕也是难上加难 。
车主贷香了？
目前市场中做车主贷、车抵贷产品的机构多为银行，银行与专门从事车贷的助贷机构或汽车商家合作，为车主提供信用贷和抵押贷 。场景端和资产端均有银行把控的情形下，消费金融公司中涉足车主贷业务的并不多，主要有中银、尚诚、兴业、长银消费金融等 。
尚诚消费金融去年上线了一款尊享版App，该App主要提供大额产品的线上渠道，其中便包含车贷产品 。尚诚消费金融车贷产品进件条件严格，要求必须为上海户籍或者上海有房子才可准入，并且汽车的新车购置价大于10万元 。
长银消费金融的车主贷产品为无抵押贷款产品，贷款年化利率12%-24%，要求等额本息还款 。在该产品中，长银消费金融特别作出风险提示：贷款须用于本人及家庭消费支出，贷款用途应符合监管规定，不得将贷款用于购房购车、或偿还房贷、炒股等 。
兴业消费金融旗下的家庭消费贷产品也包含车贷产品，如果用户名下有车产也可申请，年化利率13.2%-23.4% 。此前，中银消费金融旗下的车主专享贷，专为有汽车相关服务或产品需求的消费者提供的贷款服务 。
消费金融公司理应专注小额、分散的客群，为何纷纷布局线下大额产品呢？从产品额度上看，如果能授信成功，额度多在15万以上，因此这些大额产品是消费金融公司资产规模扩张的重要突破口，优质用户的复贷需求和全生命周期价值更加突出 。
从客群角度看，这些大额线下产品的门槛高，面向的客户也比较优质，有助于降低机构风险稳定资产质量 。即使获客成本较高，但不乏机构投重金积极布局大额市场 。
大额产品虽有资产作为担保，但利率相比银行优势并不突出，因此在消费金融公司的大额用户中，存在较多套用贷款的用户 。消费金融公司进军大额消费贷市场，贷后管理势必成为一大难题 。
暗藏风险
按照监管规定，消费金融公司所发放的贷款只能用于日常消费，不能流向房贷、车贷等领域 。部分消费金融公司在从事房抵贷和车贷业务时，贷后管理难度较大，导致贷款资金被违规使用 。
有持牌消费金融公司的业务人员透露，借款人申请大额产品其实在一定程度上就是为了生意资金周转，甚至买车等 。银行的风控较为严格，贷款不易申请，但部分消费金融公司的渠道人员与借款人约定回访话术，便能绕过机构审查，借款人若想获得贷款还需给渠道人员几个百分点的报酬 。
贷后管理一直是消费金融公司的头等难题，尤其在经济下过程中，消费金融机构面临更大的消费贷用途管理难度 。监管频频出手严惩贷款用途不规范乱象，消费金融公司不得不想方设法强化贷后管理标准 。
推荐阅读
- 160万房子公积金首付和月供 公积金贷款50万20年月供多少
- 个人公积金贷款步骤 买房公积金贷款能贷多少钱
- 糖尿病和吃糖多少没有直接关系
- 腹式呼吸有哪些好处
- 三练好腹式呼吸对身体的好处有哪些
- 风干腊肉和烟熏腊肉哪个对身体更有害呢
- 适量吃酸菜有哪些好处
- 酸菜怎么吃更健康
- 红霉素软膏灰指甲最有效吗 灰指甲要刮多薄指甲才能涂药
- 苦瓜不苦了还有功效吗 苦瓜怎么做好吃又不苦还有营养