来源:经济日报如果你的个人住房贷款是商贷，已于2020年1月1日前发放，或已签订合同但未发放，且属于浮动利率、参考贷款基准利率定价，那么，你正在面临以下选择——将贷款的定价基准转换为LPR加减点，还是
来源:经济日报
如果你的个人住房贷款是商贷，已于2020年1月1日前发放，或已签订合同但未发放，且属于浮动利率、参考贷款基准利率定价，那么，你正在面临以下选择——将贷款的定价基准转换为LPR加减点，还是转为固定利率 。
这两者有何区别？哪种更划算？具体如何操作？需要注意哪些问题？
首先要提醒的是，上述转换工作虽已于3月1日正式启动，但将持续至8月31日，借款人仍有充足时间了解相关情况，在充分调研基础上，结合自身需求做出合适的选择 。
“定价基准”生变
提及LPR，不少人表示“一头雾水”，更不明白“房贷做LPR转换”的逻辑和原理 。实际上，把握住“定价基准”这一概念，便可对此次转换“豁然开朗” 。
人们在申请房贷时，都很关注能否有“折扣”——即能否在基准利率上打折 。例如，基准利率为4.9%，打九折后，实际执行的利率为4.41%，这其中，基准利率就是房贷的“定价基准” 。
此次转换的核心，就在于“定价基准”发生了变化，由此前的按照“基准利率”定价，变为参考“LPR”定价 。
什么是LPR？它的全称为“贷款市场报价利率”，简单来说，是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率，每月20日（遇节假日顺延）对外公布一次，目前包括1年期、5年期以上两个品种 。
那么，为何要将房贷的“定价基准”从基准利率转为LPR？“与基准利率相比，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化 。”央行相关负责人说，为深化利率市场化改革，进一步推动LPR运用，央行此前已正式发布公告，要求实施存量浮动利率贷款定价基准转换工作 。
上述负责人表示，目前，大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准，但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率，而非LPR 。2015年10月以来，贷款基准利率一直保持不变，但2019年8月以来，LPR已多次下降 。
“因此，为保护借贷双方权益，央行明确自2020年3月1日开始，推进存量浮动利率贷款定价基准转换 。”该负责人说 。
值得注意的是，此次转换工作并不局限于房贷，还涵盖企业贷款、个人消费贷款等 。就房贷来看，仅包含商业性个人住房贷款，以及组合贷款中的商贷部分，不涉及公积金个人住房贷款；同时，固定利率贷款、2020年底前到期的个人住房贷款、已参考LPR的浮动利率贷款也无需转换 。
LPR还是固定利率？
值得注意的是，转换的选项并非只有LPR一个，借款人也可将房贷转为固定利率 。那么问题来了，这两者有何区别？哪种更划算？
多位业内人士表示，两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于借款人自己的判断，特别是对未来利率走势的判断 。如果你认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能会上升，那么转换为固定利率就会有优势 。
“需要注意的是，在基准利率的定价方式下，一般按比例浮动，如基准利率上浮10%、下调15%等；在LPR的定价方式下，则按照加减点数来浮动，如LPR加40个基点、减30个基点 。”中国工商银行北京分行相关负责人说 。
他介绍，假设你目前的房贷为10年期、利率为基准利率打七折，转换为LPR以后，并不是在LPR的基础上打七折 。
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