在中国 ， 断供面临着相应的法律后果 ， 这是由其房贷追索权决定的 。 原苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙曾撰文称 ， 相较美国等国家实行非追索权住房抵押贷款 ， 中国实行的住房抵押贷款合同是有追索权抵押贷款 ， 即当住房的市场价值低于贷款余额时 ， 购房人如果放弃房产 ， 债权人金融机构拍卖房产清偿债务后的不足部分 ， 仍可通过法律途径进行追索 。
张文昊的经历是银行如何处置房贷断供业主的一个样本 。 2018年 ， 房贷第一次逾期时 ， 张文昊先是收到银行的短信 ， 到第二个月 ， 贷款银行支行的工作人员就开始联系他 。 他在农业银行和建设银行分别贷款 ， 农业银行的客户经理还上门问过他的情况 。
那时房价已经跌了接近一半 ， 即便卖房 ， 也无法填补剩下的按揭贷款 。 由于卖房还得先把尾款还上 ， 他还需要找垫资还120多万元的房贷 ， 卖房的周期至少得三个月 ， 光垫资费用就需要十几万元 ， 他就放弃了卖房的打算 。
过了半年 ， 到2019年五六月 ， 银行开始收集资料 ， 准备起诉 ， 直到2019年底 ， 案子开庭 。 张文昊到庭应诉 ， 结局是意料之中的败诉 。 随后房子被司法拍卖 ， 也承担了17000多元的诉讼费 ， 不过并未承担银行聘请律师的费用 。
法拍房会有机构按照市场价评估 ， 并以评估价的80％左右拍卖 ， 因此导致一定的价差出现 。 张文昊记得 ， 他在建设银行贷款购买的总价229万的房子当时评估价仅为120万元 。 第一次流拍后 ， 第二次仅以80万元起拍 ， 最终以101万元成交 。 拍卖结束后 ， 他仍然欠银行20多万元 。
一旦断供 ， 当事人除了首付款、契税、维修基金、已偿还贷款等损失外 ， 还会面临不良信用记录将进入央行征信系统、银行账户被冻结、影响日常消费生活等困境 。 黄志龙撰文介绍 ， “一旦自然人发生房贷断供 ， 将进入央行征信系统黑名单 ， 只要房贷不足部分未偿还 ， 将永远无法申请贷款、信用卡等服务 。 即便贷款不足部分偿还完毕 ， 该不良信用记录仍将伴随其五年时间 。 在此期间 ， 不良信用记录也将使得该自然人的贷款额度、利率折扣等 ， 都低于无不良信用记录的自然人 。 ”
他指出 ， 购房人断供后 ， 法院拍卖抵押物所得偿还贷款不足部分 ， 金融机构可继续行使追索权 ， “一旦法院强制执行 ， 自然人将面临如下困境：所有银行账户被冻结 ， 无法享受任何金融服务” 。 而且 ， 由于中国并未普遍实行自然人破产制度 ， 购房者一旦陷入断供或大量负债 ， 银行债务或将伴随其终身 。
2020年疫情后 ， 张文昊从事的影视行业遭遇寒冬 ， 目前 ， 他仍未还清银行欠款 ， 种种限制让他困在了一张网里 。 因为被限制消费 ， 他的远程出行变得十分困难 。 由于微信账户也被冻结 ， 他甚至无法支付一次核酸检测的费用 。
楼盘烂尾 ， 购房者能否断供？
因开发商违约、房子变成烂尾楼 ， 购房者能否选择断供？近日 ， 浙江省嘉兴市中级人民法院发布的一则案例引发了广泛关注 。
2014年 ， 上海的许某在嘉兴某楼盘购买了一套别墅 ， 向银行按揭贷款392万元 。 他与开发商当年4月签订《浙江省商品房买卖合同》 ， 又与银行签订《个人购房借款及担保合同》 。 然而 ， 2018年开发商破产清算 ， 楼盘烂尾 ， 到2019年 ， 其破产管理人通知许某 ， 房屋不符合交付条件 ， 合同无法继续履行 ， 双方间合同解除 。
裁判文书网公布的这起案例显示 ， 因收房无望 ， 自2019年10月1日起 ， 许某选择了断供 ， 截至2020年3月 ， 结欠银行借款本金近216万元 ， 贷款银行由此向法院起诉 ， 要求许某继续支付剩余贷款 。
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