等额本金 ， 前期月供高，其中利息占比大 ， 但越还越少 。因此比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，随着年龄的增长或者退休，导致的收入的减少，这个时候还款压力小了，也不会影响生活 。如果有提前还款的计划，经济实力较强，打算几年之内还清 ， 建议选择等额本金 ， 还款利息要少一点 。
等额本息每月月供一样 ， 而且数目前期要低于等额本金 ， 适合有稳定工作的，长时间之内收入不会发生太大变化的人群 。比如公务员，教师等，或者因为收入的原因，前期负担不起太重的年轻人 。但如果你是前期还款能力不行，但后期收入增长迅速或者有其他资金来源，打算几年之内还清，还是更建议你选择等额本息 。相对于还款压力来说 ， 多几年的贷款利息 ， 并不是什么难以承受的数字，说白了，等额本息还款，其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力 。
再多说一句，对普通人来说 ， 建议贷款期限越长越好 ， 一方面除房贷以外，找不到利率这么低，贷款年限这么长的贷款类型了，这是国家给普通老百姓的优待政策 。另一方面，因为通货膨胀，也就意味着将来的房贷还款会越来越轻松的 。其实，再过十年来看，这点贷款也就没有多少钱了 。
Q:旧房贷如何转换成LPR？
A:央行给了两种选择 。第一种是保持现在的房贷利率，今后都固定不变 。比如你的房贷利率是基准利率(5年以上4.9%)上浮20%，也就是4.9%×(1+20%)=5.88%，如果选了这一种，那今后你的房贷利率都固定为5.88%，直到还完房贷为止 。第二种是把现有的房贷利率转换成LPR加点，每年1月1日或每12个月按最近一期LPR实际值自动调整 。无论选择固定利率，还是选择转换成LPR加点 ， 都只有一次机会 ， 选定后不可更改 。
Q:旧房贷转换成LPR，应该怎么算？
A:央行规定是：在转换时点的利率水平应保持不变 。也就是说转换在转换试点，转换成LPR后的房贷利率等于你之前的房贷利率 。
那既然一样，有必要转换吗？当然有，关键就在于确定这个“加点” 。你和别人的加点不一样，今后的房贷利率也是不一样的 。
LPR加点值=转换前房贷利率-LPR
如果你现在的房贷利率是5.88%，转换之后的房贷利率也是(LPR+加点)=5.88% 。
那么还需要知道LPR才能算出加点，但LPR又是每个月都公布一次的 ， 到底哪个为准呢？
央行给出的答案是：以2019年12月LPR为准，也就是这个LPR为4.8% 。
所以旧房贷的加点=旧房贷利率-4.8% 。
比如，你现在的房贷利率是基准(5年以上4.9%)上浮20%，即4.9%×(1+20%)=5.88% ， 那么转换成LPR之后的加点为：5.88%-4.8%=1.08%，即转换后的房贷利率=LPR+1.08% 。
若你的房贷利率是基准(5年以上4.9%)打9折，即4.9%×90%=4.41%，那么转换成LPR之后的加点为：4.41%-4.8%=-0.39% ， 即转换后的房贷利率=LPR-0.38% 。
所以加点可以是正负数，之前房贷是打折的，就更加划算 。你把自己的房贷套上去算出加点即可 。
加点确定之后就保持不变 ， 今后的房贷利率只跟着LPR变化 。LPR上升，房贷就增加，LPR下降，房贷就减少 。
Q:选择固定利率还是转换成LPR好？
A:因为在转换时点是等值转换，所以相较于转换时点的利率值，若选择LPR加点，则在利率上行周期内，选固定利率模式更优 。在利率下行周期内 ， 选LPR加点更有利 。总体上来说，如果剩余的还贷期限比较长，在10年甚至20年以上，利率将会呈现周期性波动 ， LPR方案相对于固定利率方案，在上行周期和下行周期的“亏”和“赚”也许会相互抵销，选择固定利率或LPR可能没有太大差异 。但短期来看 ， 全球利率下行是大势所趋，LPR最近几年有下行空间 ， 选择LPR可能更为有利 。
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