2020新年伊始，有按揭贷款或者经营性贷款在身的小伙伴，可能会陆续接到银行的电话 ， 邀约你们来银行签补充合同 ， 将定价模式改为LPR 。
可能很多人会一头雾水：LPR到底是啥？已有贷款如何转换成LPR？该如何选择转换模式？……
2019年12月28日，中国人民银行发布公告(〔2019〕第30号)，要求自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率，原则上应于2020年8月31日前完成 。
那么问题来了！LPR具体是什么？对贷款有什么影响？临近年关如果发了年终奖、或收了笔账款我要如何做来降低我的综合负债成本？….今天的《948在路上》“大咖来了”给你答案！
嘉宾：周立
9年资深信贷专家
消费金融金牌产品经理
小微金融事业部经理
Q:什么是LPR？
A:以前，我国银行发放贷款的利率是按照央行发布的贷款利率作为基准上下浮动而形成 。现在这个参考标准要变成LPR(LoanPrimeRate)，即贷款基础利率 。LPR不是央行独自宣布的，而是由18家银行各自上报其1年期和5年及以上期限贷款利率，然后由“全国银行间同业拆借中心”剔除最低价、最高价后算出的平均价 。LPR每个月公布一次，可能升可能降 。以后，银行新发放商业性个人住房贷款(不含公积金贷款)利率都是以发放时最近一个月相应期限LPR为定价基准加点形成 。同时，央行规定首套商业性个人住房贷款利率不得低于LPR，二套商业性个人住房及商业用房贷款利率不得低于LPR+0.6% 。
LPR定价模式将对房贷产生什么影响？
A:当LPR利率下行时 。对旧模式下执行下浮的贷款来说，LPR利率同步下降，并且折扣越大，下降幅度越大 。相反，对旧模式下执行上浮的贷款来说，LPR利率反而是上升的，并且随着上浮比例越大，实际利率上升幅度越多 。
当LPR利率上行时 。结果则正好相反，对于原先就支付高倍利率的人来说，LPR加点则呈递减趋势，尤其是对旧政策上浮超过15%的来说 ， 按新政策实际执行利率不升反降了 。
讲到这，有些人很可能欢呼雀跃了，认为照这么算，如果LPR利率上升，对近两年利率上浮15-30%的那不沾光了？理论上是，但是！因为依全球目前的宏观环境和国内的经济情况，尤其在欧洲和日本等甚至出现负利率时代情况下，未来相当长一段时间内 ， 利率一直会处于下行周期中，因此 ， 对利率上浮的贷款来说，相当长时间，你会因此承受新规则的不利影响 。
总之，这次存量贷款利率转换为LPR的政策，在当前利率下行的大背景下，对原来有折扣的人来说是个利好 ， 可以更多减轻房贷负担，而这部分人通常是早期购房、购买首套房的人 。而相反 ， 对于原来没折扣或者执行基准上浮利率的人来说，则是利空，因为LPR政策利率下降的幅度没有老规则那么多，相比老规则要支付更多的成本，而这部分人通常也都是买二套房、多套房的人，当然这也精准体现了国家“房住不炒”的调控思路 。
Q:LPR加点模式下还款方式如何选择？是等额本金还是等额本息？
A:无论是基准浮动还是LPR加点模式 ， 选择还款方式的原则都一样 。首先我们看看两种还款方式的特点：等额本金是指每月偿还同等数额的本金和剩余贷款的利息 。利息会逐月减少 ， 因此等额本金法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少 。等额本息是指包括本金和利息，每月偿还贷款的金额相等 。从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减 ， 月还款数不变 。
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