在“碳中和”背景下，光伏发电行业作为可再生能源行业，再次成为金融机构加码布局的“风口” 。
公开信息显示，多家银行已推出针对个人、企业的光伏贷系列产品 。不过，《中国经营报》采访人员注意到，从前期宣传“不用出资、每年分红”到后期农户“背上贷款”起纠纷，光伏贷暗藏“猫腻”，也是其争议之所在 。
在采访中，采访人员了解到，可靠性和盈利性成为光伏贷能否顺利推行的重要因素，因此银行作为资金方，项目识别能力和风控能力尤为关键 。
免费的午餐？
银行推出光伏贷可追溯至2017年，不过由于还款来源测算难、贷款周期长、贷款主体审查不到位等问题，导致其逐渐退出市场 。近来在相关政策支持下，银行加大了光伏贷的推广力度 。
如公开信息显示，某城商银行推出的“金屋顶”线上光伏贷款显示，从产品思路来看，银行结合当地光照丰富、农村屋顶闲置等特点，按照“整村核定、批量运作”的思路，创新推出采取“农户+银行+光伏合作方”的“金屋顶”快捷贷款模式，扶持农户参与农村光伏发电项目 。具体运作方式是该城商银行各分行与当地光伏企业达成合作协议，由农户提出光伏发电设备贷款申请，光伏企业提供贷款担保及光伏设备财产保险，银行提供宽期限的信贷支持，一般贷款期限为12年，等额本息还款，每月还款额由卖电收入支付，全部还清贷款以后，光伏设备及卖电收入全部归农户所有 。
那么，对于贷款人而言，光伏贷是否真正免费？还款来源是否稳定和可靠？
泓达光伏创始人刘继茂向采访人员分析，光伏发电稳定，投资回收期在7～10年，但前期投资大，普通老百姓较多选择贷款来安装，前期电费收入可以还贷 。“银行也比较看好，一方面响应国家光伏扶贫政策，另一方面偿还风险较低，所以很多银行都开展了光伏贷业务 。”
但刘继茂进一步指出：“正规安装光伏发电设备没有风险，只是市场上的安装公司良莠不齐 。部分公司以光伏的名义骗取贷款，常见做法有：做高项目单价以多申请贷款，比如一个项目实际成本是4元/瓦，贷款合同做成6元/瓦；光伏发电设备以次充好；以农户的名义货款，或者让农户去担保等 。银行要时刻注意光伏系统材料价格的变化，加强对货款主体的审查 。”
北京特亿阳光新能源总裁祁海珅谈到，光伏贷本身具有“能源属性”和“金融属性”，作为一个能源产品，银行和贷款主体开展业务合作就是要发挥其“金融属性”的特点；有的银行机构或者光伏公司，由于业务经验欠缺或者一些短期利益驱使，导致光伏贷业务操作机制不完善，给了一些不法分子可乘之机，使得用户蒙受损失和背负债务，同时也带来了极坏的影响 。
回顾近几年发生的光伏贷风险事件，零壹研究院院长于百程告诉采访人员，主要风险点在于光伏运营企业层面，光伏企业销售产品拿到补贴后消失，设置合同陷阱，高回报诱骗、设备有问题以及经营不善倒闭等，最终使得农户收益不足以覆盖贷款而出现亏损，相关风险也传导至贷款银行 。
主体审查+履约担保
“光伏贷产品最大的风险点是安装商骗取货款后跑路，因此要严格审核安装商的资质、财务以及行业的风险评估 。”刘继茂指出 。
祁海珅表示，银行对贷款主体资格的审查不到位，以及履约担保机制的欠缺是光伏贷产品中潜藏的风险点 。“银行除了贷款主体审核和担保机制等细节做到位之外，还要了解光伏行业的特点，掌握一些产业链价格成本的变化以控制风险 。”
于百程亦赞同这一观点：“在光伏贷产品中，农户处于弱势地位，监管方和银行可以通过加强准入和提升风控手段，来降低光伏贷的风险，比如对光伏企业加强资质和设备审核，在风险环节设置保险，要求企业提交还款保证金等 。”
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