央行确实降息了 ， 先是宣布MLF（中期借贷利率）招标下降了10个基点 ， 这一下子引发了金融市场的高度关注 。 在1月20日 ， 央行终于宣布了LPR借贷利率的调整情况 ， 1年期LPR为3.70% ， 较上期下降10个基点；5年期以上LPR为4.60% ， 下降5个基点 。 其中与房贷客户利益息息相关的就是5年期以上的LPR ， 整体下降了五个基点 ， 也就是0.05% 。 这可是自2020年4月份之后 ， 20个月来第1次有了下降 。
从2020年的3月份开始 ， 房贷客户的利率合同约定 ， 就改为了“LPR+加成基点”的定价模式 ， 也就是说如果加成基点确定之后 ， 那么一直到贷款还清前 ， 这个加成基点都不会做改变 。 所以房贷利率的后续上升或者下降 ， 只与LPR有关联 。 那么每次LPR的下降都会让房贷借款人可以在未来每月少付房贷利息 。
那么在2020年3月份之前签订的历史房贷合同 ， 也进行了利率的定价转变 。 绝大多数客户也改变成了“LPR+加成基点”的定价模式 ， 只有小部分客户使用固定利率模式 。 那么采用固定利率的客户 ， 还款额一直都不会发生变化 ， 那么此次LPR的变化也与他们无关 。但是现在房贷利率下降了 ， 不是表明下个月所有客户的房贷还款额都会下降 。 在签订了LPR挂钩调整的房贷客户 ， 只有在合同中约定的调整月之后才会调整 。 例如 ， 假如原房贷利率为5.45% ， 其实他的标准写法是“LPR（4.65%）+80个基点（0.8%）” 。 那么在贷款合同中 ， 还会约定一个利率转换时点 。 当时很多人选择了在每年的1月1日进行转换 ， 有些人选择了在贷款签订日的次月进行转换 。 那么此次LPR变化之后 ， 就会出现两种情况：
1.如果选择在贷款签订日的次月进行转换 ， 那么就要看几月签订的贷款 。 假如是4月签订的 ， 那么到5月份还款额就会减少 。 在1月到4月期间贷款还款额仍然同去年一样 。2.选择在每年的一月一日进行贷款利率转换 ， 那么目前央行降期之后 ， 今年一年都不会调整 ， 要到明年1月1日才会向下调0.05% ， 也就是五个基点 。 在2022年度房贷还款额仍然不会变化 ， 同去年一样 。
那么具体到金额 ，则每100万房贷 ， 30年还款期 ， 每个月可以少还近32万元 ， 30年累计可以少还超过1万元 。 这就是此次LPR下降之后对于房贷借款人的福利 。 虽然看起来不大 ， 但这也是实实在在地节省了开支 。
这对于房地产销售市场来说可能也算一个小小的好消息 ， 但这不影响整体房地产市场的走向 。 之前曾经说过 ， 针对金融手段来说 ， 如果降低首套房和二套房的首付比例 ， 那才是真正的刺激手段呢 。
【贷款市场报价利率|央行房贷利率降息5个基点，每月房贷能少多少呢？】
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